初审编辑:王宗阳
责任编辑:李洪鹏
村镇银行,定位“村镇”服务“三农”,临沭民丰村镇银行“阳光信贷”工程把服务振兴乡村发展战略,服务农民创业增收、发展农村普惠金融作为作为主攻方向,走出了一条特色之路,助推农村金融服务向纵深发展。
一、阳光信贷运行模式
(一)准备阶段
一是汇报与宣传:向当地党委、政府主要领导专题汇报,在镇街不同类型的会议上进行宣传,引起各级领导的普遍关注和支持。
二是搜集村民名单:通过镇街有关领导安排,主动与掌握村民信息的相关部门沟通,在确保不泄露村民个人信息的情况下,将搜集到的信息初步整理、加工,形成对村民评议的基础数据信息。
三是各项准备工作:组织本行人员以会带训,学习实施方案和操作要领,讲明工作纪律和注意事项,准备手提电脑、车辆,安排人员分组,形成一般由五人组成的内部评议小组。
(二)评议阶段
一是进村评议,选好村民评议员。本行评议小组负责人向村支部书记或村委主任宣传介绍具体做法、要求及注意事项,请其推荐五名熟悉情况、办事公道、认真负责、群众威信高的村民担任评议人员,经该行评议小组审核同意后参与分组评议。
二是分组评议,形成单独评议意见。村里推荐的五名评议员与该行五名评议员混合编组,二人一组,对村民独立进行评议,各组形成独立的授信意见。
三是请村主要负责人审核把关,提出一些意见。
四是评议阶段充分利用早上、中午、晚上及周末的时间,灵活安排,以保证评议效果和评议效率为目的。
(三)授信阶段
一是根据各组授信意见,结合村主要负责人的意见,由该行支行行长对拟授信村民名单及额度进行调整,提出初步意见,列出名单,经所有参与评议的本行人员审查确定后,提交授信管理部审查,由分管行长签字审批。
二是授信审批通过后将签字齐全的授信名单纸质版提交给综合管理部科技人员,将数据导入相关系统。
(四)发放授信折阶段
一是逐户打印授信折,载明村民名字、担保授信额度、信用授信额度、该行联系人及联系电话等。
二是利用村民在家的时间入户送折。该行组织人员同村民代表一起分片送折到户,逐户宣传该行的“阳光信贷”业务。
(五)用信阶段
一是开辟绿色通道。为持授信折来该行咨询、办理“阳光授信”业务的村民单设窗口、专人受理,开辟绿色通道。
二是当天下款。根据申请人征信查询、资金需求、担保方式及提交资料情况等,与村民进行沟通交流,确定放款额度,办理相关手续,一般情况下,当天申请,当天下款。
三是做好宣传营销。在受理业务过程中,该行经办人员适时向申请人讲解该行“阳光信贷”业务内容、用信及结息注意事项、本行其他贷款产品、电子银行、存款业务及防范金融诈骗知识等。
(六)贷后服务阶段
一是贷后走访。以支行为单位,由支行行长随机抽部分用信户组织客户经理进行现场检查,查看其用信真实情况,征求意见。
二是季检年检。由总行组织进行季检年检,严防垒大户、顶命、冒名、借名骗取贷款问题的发生,对发现的问题及时处置。
三是提高用信率。在客户经理进村营销宣传、贷后走访、季检年检等过程中,组织人员随机入户了解情况,听取村民的意见,了解未用信的原因,打消村民的顾虑,提高用信率。
二、主要做法
(一)阳光评议,建立健全客户信息
为切实解决农民贷款难,杜绝贷与不贷、贷多贷少人为说了算的现象,该行在拟授信村筛选3-5名在当地有一定威望的村民参与评议,评议人员原则上从所在村主任、会计、老党员、村老干部、计生主任、卫生所医生等群众基础好、威望高的人员中产生。该行将辖区内所有农户户籍信息按乡镇、自然村的形式,印制评议问卷调查表,分别交给评议小组,采取“背靠背”的方式进行民主评议,为保证采集信息真实可靠,做细做实调查采信工作,评议过程中各评议小组互不交流,待结束后,由专人将调查表录入电脑,从而保证了农户信息档案的真实性与完整性。
(二)科学比对,合理确定授信金额
在民主评议阶段,去掉一个最高授信额和一个最低授信额,取中间三个授信额的平均值作为拟授信金额,同时,根据评议结果,剔除16种人,如游手好闲不无正业、欠债较多负债累累、信用观念差经常债主临门、正在服刑、赌博或放高利贷等行为的作为待授信人。在信息比对阶段,为保证比对的效率和质量,该行对已采集的信息进行存量比对,看是否存在已发放贷款但被排除在授信名单之外的客户,将经过二次比对后的最终结果作为拟授信额度。
(三)快捷办贷,随用随贷随贷随取
凡符合授信条件的村民,不论当前是否需要信贷资金,该行均为其办理授信折,同村民代表一起进村入户发放授信折,变农户跑贷为登门送贷,实现了村民足不出户就可获得授信。三年授信期内,村民有资金需求,不需要再准备任何申请资料,只要带着有效证件和授信折就可申请放款,并且审批快捷,一般当天申请当天放款,最快1个小时放款。村民在使用贷款过程中,可随时提前还款,不收取任何费用,节省农民资金成本。
(四)全面公开,提高服务透明度和公信度
推行贷款种类、对象、条件、额度、期限、利率、程序和评议结果“八公开”,使借款人对自己能不能贷款、能贷多少、利率如何心中有数。公布客户经理的姓名、联系电话、违规举报电话信息,对经办人员进行监督。在实施阳光授信过程中,该行积极配合青云镇政府,搞好 “美丽乡村”建设,在青云镇73个村中心街道设计安装664个联络员服务牌,较好地提高了贷款的透明度和公信度。
(五)强化推广,提升阳光信贷认知率和用信率
为使“阳光信贷”工程的成效落到实处,该行一方面加大推广宣传力度,借助临沭门户网站、广播、视频网站、微信等媒介,在辖区内营造浓厚舆论氛围,使推广“阳光信贷”的目的意义、功能作用、操作流程等深入百姓、家喻户晓。另一方面,针对整体用信率不高,深入剖析深层次原因,采取政府权威渠道宣传,充分发挥政策引导作用,提高村干部的主动配合意识,常态化进村入户宣传讲解,逐步改变村民持有怀疑态度的传统观念,帮助农民解决贷款难、贷款贵的问题。
三、取得的成效
(一)扩大了农村贷款覆盖面
通过进村入户办理“阳光信贷”,收到了“评选一户,了解一片”的效果,尤其是排查剔除16种人,净化了信贷市场,使70%以上的优质农户进入到该行授信范围,让一大批有资金需求的农户及时得到用信。截至11月末,该行累计授信225个村,授信客户30684户,累计授信金额21.86亿元,用信客户1257户,用信金额5925万元,户均贷款4.7万元,用信户数占比4.1%,阳光信贷不良率控制在0.09%以内,信贷资产质量良好,在青云镇、临沭街道、郑山街道、大兴镇四个镇街“阳光授信”村庄覆盖率分别达到81%、66%、86%、77%。
(二)拉动了农村创业消费需求
通过层层发动,广泛宣传,“阳光信贷”手续简便、无抵押无担保信用贷模式受到农户的欢迎和好评,激发了一批农户拿到信贷资金从事规模种植、养殖创业,带动了一批农民扩大生产经营创利增收,刺激了一批农户贷款消费买房、购车,扩大了内需。
(三)提升了村镇银行的社会形象
通过阳光调查、阳光监督等有效措施,按照公开、公正、公平的原则,将一些日常难以察觉的风险隐患置于群众监督之下,彻底避免了违规利用农户不了解内情又急于贷款的心理以贷谋私的现象,有效规范了信贷行为,防范了信贷风险。同时,“阳光信贷”开展以来,打造了一条规范高效、互惠互利的支农绿色通道,得到政府和人民银行的认可,大大提升了民丰银行良好的社会形象。
(四)实现了政银农协作共赢
通过“阳光信贷”宣传发动、民主评议、送折上门等环节联动,加强了政府、银行和农民之间的相互沟通、相互联系和相互支持,推动了农村诚信环境的形成,既有效化解了农民贷款难、担保难、手续繁杂等问题,又有力地促进了农村经济快速、健康发展。临沭县人民政府出台《关于印发临沭县阳光信贷工程推广实施方案的通知》在全县范围推广实施,实现了政府、银行和社会协作共赢。
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