临商银行坚守城商行服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民“三服务”发展定位，不遗余力支持民营经济和小微企业发展，提升小微金融服务水平。截止2020年6月末，全口径小微贷款余额366.1亿元，其中1000万以下普惠小微贷款余额129.2亿元，小微投放余额、增速远超当地同业。特别是面对突如其来的新冠疫情，临商银行认真贯彻落实中央、省、市和监管部门支持企业复工复产工作部署，强化担当，主动作为，推广特色产品对接临沂市场商户，今年以来共为998户商户新增发放特色产品“惠商贷”贷款16.74亿元，全力保障市场商户顺利复产复工，助力地方夺取疫情防控和经济发展的“双胜利”。

　　一、“惠商贷”业务推出背景

　　山东省临沂市是全国有名的商贸名城、物流之都，拥有江北最大的市场集群。目前,临沂中心城区拥有专业批发市场123家,物流园区23家，电商园区13家，市场商户30多万户，从业人员100多万人，辐射全国30多个省、市、自治区,商品远销50多个国家和地区。 2019年临沂商城实现市场交易额4830.52亿元，物流总额7671.55亿元，网络零售额210.79亿元。

　　由于临沂商城众多个体商户经营规模较小，信用信息缺失，财务管理不规范，抵押物不充足等，向国有大型银行申请融资较为困难。商户融资难，难在“信用贷款难”，“抵押贷款也难”。就众多商户经营情况而言，解决“融资难”比“融资贵”更为突出和迫切。在传统的信贷管理体系外，形成适用于商户的新模式，是破解“融资难”，发展普惠金融的关键所在。临商银行作为地方性商业银行，经过深入研究分析，认为银行是经营信用的企业，银行贷款的安全与否，根本上取决于借款人的信用状况，抵押物只能作为信用补充，过分要求商户经营贷款必须有抵押，不利于改善“融资难”困境，也不利于提升银行的经营能力。为此，临商银行不断创新商户贷款服务机制，不唯“抵押论”，强调第一还款来源，结合物流代发、银行账户流水、人行征信等大数据，推出“惠商贷”商户特色贷款，根据商户的实际经营情况，“一户一策” ，采取灵活的担保方式，利用我行25个营业网点位于各专业批发市场的优势，设立商户信贷绿色通道、实施限时办结及服务质效跟踪等措施，为市场商户提供高效便捷的融资服务。

　　二、融资案例

　　“真想不到，我们刚刚拿到消毒产品生产许可，接到生产任务，第二天临商银行就主动上门来为我们解燃眉之急；更没想到，短短半天资金困难问题就迎刃而解了！真是太想不到了！”从事医疗物资生产销售的小微企业主王某提起临商银行商城中心支行营业部连说三个“想不到”，来表达企业收到抗“疫”资金帮助的激动之情。

　　自新型冠状病毒疫情发生以来，王某积极响应政府号召，把具有GMP认证的化妆品生产线改造用于生产抗“疫”紧缺物资84消毒液。2020年2月6日紧急复工，全力以赴破解临沂消毒品供不应求的局面。与此同时，生产线改造和采购原材料带来的资金困难也摆在了企业面前。2月8日，商城中支营业部了解到王某遇到的资金难题，按照临商银行疫情金融服务应急预案的要求，迅速安排业务骨干上门与企业对接，开启信贷应急通道，仅用5个小时完成了资料收集、业务尽调、授用信审批、合同签订、贷款发放等环节工作，为王某办理“惠商贷”授信1000万元，采用信用方式放款，第一笔500万元采购原材料贷款资金完成受托支付，解决了企业资金燃眉之急。

　　新冠肺炎疫情爆发以来，临商银行主动彰显责任担当，积极作为、靠前服务，单列10亿元新冠肺炎疫情专项信贷资金，用于支持疫情防控相关的医疗机构、医药生产加工及受疫情影响较大的小微商户，全力保障小微商户在疫情防控期间生产、经营的信贷资金供给，确保2020年普惠小微贷款余额和新增贷款规模高于去年同期水平。

　　三、举措和亮点

　　（一）产品循环使用

　　王某是临沂商城30多万商户中的一名，像这样的案例还有很多。临商银行针对临沂商城批发市场众多商户需求，推出“惠商贷”贷款，单户最高贷款额度可达1000万元，额度循环使用，通过一次性签订三年授信额度合同和最高额保证合同，在合同有效期内，商户可以根据需要随时使用和归还贷款，无需逐笔签订借款合同和担保合同，该款产品充分满足市场商户经营资金需求“短、频、急”的特点。

　　（二）节省融资成本

　　“惠商贷”作为一种循环贷款产品，客户在合同约定的额度、期限内可随时使用贷款，这种随借随还的融资方式，实现了“额度控制、分次使用、逐笔归还、随用随贷”，不但避免大额一次到期给客户带来的巨大还款压力，而且有效节约借款人融资成本。同时针对商贸客户抗风险能力弱、信用记录不健全、风险识别难度大等特点，临商银行针对商贸类客户，专门开发“计价易”定价系统，经营状况好、盈利能力强、现金流量大，发生业务频繁的商贸小企业与商户，系统计算出的贷款利率较低，减少了商圈客户的融资成本。

　　（三）审批速度快

　　符合条件的商户贷款申请，实行“今日受理、明日办毕”的限时服务。“惠商贷”实行独立审批人制度，权限内的“惠商贷”业务，实行客户经理和平行风险经理双人调查，独立审批人审批的流程，风险控制前移，无需参加贷审会，审批链条缩短。

　　（四）担保方式灵活

　　“惠商贷”贷款可以根据客户的实际情况，提供灵活的担保方式。客户既可以提供房地产抵押，也可以由企业法人、担保公司、自然人提供保证担保；针对商贸批发类商户可抵押资产较少而存货较多的特点，积极与第三方监管公司合作开办动产质押业务，解决客户“担保难”的难题；对资产实力雄厚且信用状况良好的借款人还可以采用发放信用贷款的方式。

　　（五）流程线上化

　　2020年新冠肺炎疫情防控期间，临商银行根据疫情防控需要，主动责任担当，将“惠商贷”产品进行升级，将部分流程线上化，利用手机银行、网银实现线上申请、自主提款、自主还款，强化7*24小时顺畅运行，为商户提供支付结算、信贷等领域“零接触”快速服务。

　　四、成果与反响

　　临商银行以123个专业批发市场内优质商户为目标客户，通过营销推广“惠商贷”产品，借助“约定额度、随时使用，当日即可放贷”的优势，快速满足了广大市场商户的资金需求。该项产品投入市场后，在临沂商城各专业批发市场赢得了广大客户的称赞，尤其是受市场价格波动影响大的市场，如化工市场、钢材市场、有色金属市场等市场商户更是使用频繁，有效缓解了小微商户“融资难”的问题，实现了银企合作双赢的良好局面。

　　“惠商贷”以其高效的服务效率，便捷的用款方式，满意的市场评价，被中国银行业协会评为“全国服务小企业及三农十佳特色金融产品”，在人民银行临沂市中心支行组织开展的全市金融支持新旧动能转换特色融资产品展评大赛中荣获一等奖。

　　五、服务企业数量级及资金规模

　　截至目前，“惠商贷”贷款余额24.63亿元，有贷款余额的商户 1649户，产品投产以来累计投放122.43亿元，为客户节约融资成本1.56亿元，累计服务商户16100多户。特别是今年以来，为做好新冠肺炎疫情防控金融服务，临商银行积极对接临沂商城专业批发市场商户，以人行支小再贷款为契机，结合首贷培植活动，加大商户贷款投放力度，新发放“惠商贷”贷款16.74亿元，其中134户为首贷户，金额2.82亿元，全力保障全市商户复工复产顺利进行，支持小微商户共渡难关，切实担当起服务实体经济的社会责任。