未富先老提前到 银行养老理财产品如何鉴别

　　当银行将触角伸向“养老”市场，我们该如何选择和鉴别？

　　随着我国进入老龄化社会，如何实现“无忧养老”的问题关乎每一个人，老龄化提前到来，意味着“未富先老”，养老的相关话题被催热，银行也将触角伸向“养老”市场，开发养老概念的理财产品和保险，令人目不暇接。在这当中我们该如何选择和鉴别？

　　专业视点：与普通理财不同，养老理财应以稳健至上，保本是对养老理财产品的最低要求，通过长期、低风险和较高回报的理财来跑赢通胀，保障退休之后的开支。目前，国债、长期定存和低风险的中长期银行理财产品都是不错的选择。例如，已开始发行的2012年第十三期、第十四期储蓄国债(电子式)能较好地满足养老理财需求，3年期，年利率4.76%，5年期，年利率5.32%。

　　面对这一广泛的养老市场需求，很多商业银行在一些理财产品中融入了养老的理念，将养老金长期投资的投资理念融入产品设计之中面向社会大众发售，为投资者进行养老规划提供了全新的理财渠道，养老金配置管理进一步多样化、灵活化，这些理财产品的资金大多投向债券和货币市场，以稳健为主，符合养老产品“安全”的理念。  

　　为了保障退休后的生活质量不下降，我们应在年轻时就在资产配置中考虑到养老计划，适当配置保障类的保险产品。目前，各家保险公司都有自己的养老保险，如何选？要不要比较？回答是肯定的。但是“没有一个保险产品能做到既有高收益又有高保障”。有些保险销售人员为了产品业务推广，把保险的利益扩大化和夸大化，造成老百姓认为保险既可以保障安全又可以产生高收益的误区。

　　其实保险公司的产品都大同小异，而且费率都是根据大陆现行通用的生命表拟定并经过保监会批准的。所以比较应主要从三个方面入手：1、哪个险种最适合自己。2、谁的服务最好。3、谁的信誉最好。

　　总之，养老应该及早规划，保险应回归保障本质，且必须是适合具体家庭情况的保障。

　　交通银行浙江省分行杭州西湖支行 AFP金融理财师 周燕

　　记者 李超(lff)