大众网临沂8月23日讯（记者 孙贵坤 杨帆 李依璐）“相信每一个小微的力量”，这是记者日前在一家银行采访时看到的一条非常醒目的标语。
前途是光明的，道路是曲折的，对于遭遇资金之困的小微亦如此。
通过前几期的采访报道，我们厘清了小微企业融资难的症结所在，并请专家和业界人士“会诊”，力求探寻出能够帮助小微企业突围的多条路径。8月13日，我省出台了《关于加快全省金融改革发展的若干意见》，无疑为小微企业打了一剂强心针。
《意见》明确提出把优化小微企业的金融服务，作为金融创新发展的出发点和立足点。《意见》指出，将逐步推进信贷资产证券化常规化发展，盘活资金支持小微企业发展；鼓励商业银行发行小微企业专项金融债；大力发展服务于小微企业的保险业务；扩大小微企业境内外融资来源；支持金融机构向小微企业提供融资、结算、理财等综合性服务，严格规范收费行为，切实降低企业融资成本。
小微前进的号角已经吹响。临沂小微，你们还在等什么？
打铁还需自身硬
“很多小微企业在频频抱怨银行贷款难、门槛高的同时，往往没有反思自身存在的问题。”山东大学山东发展研究院副院长、博导魏建教授表示，而这往往是贷款难的根源所在。
在魏建看来，当前改善和解决小微企业融资难的关键已经不在于融资渠道是否通畅，而在于小微企业能否拿出为银行等认可其真实性的财务数据。小微企业不能只抱怨银行的要求高，而是要从自身的规范建设做起，建立规范、真实的财务记录，并主动将诸如用电、纳税等银行关心的数据提供给银行。
“势单力孤、单打独斗的小微企业个体，资金需求呈现波动性强，以及短、小、频、急等特点，这给银行设计信贷产品提出了不小的难题。”临沂大学商学院齐春宇副教授在对比分析发达地区银行小微企业贷款模式后表示，目前小微企业贷款的发放不应主要以小微企业自身实力为基础。
齐春宇建议说，本地金融机构应加大对商圈模式、供应链金融模式、合作社模式以及“挖潜”存量零售客户模式信贷产品的研发，围绕把小微企业“做大”的逻辑，减少针对小微企业的考察成本，化“零”为“整”，将针对小微企业个体风险的识别转变成行业性、系统性的风险识别。
魏建与齐春宇共同建议，地方政府要进一步从规范小微企业信息记录、降低规范记录成本角度出发，强化小微企业财务信息系统建设。如建立一些供小微企业共用的电子信息系统、提供一些共用的具备资格的财务人员，并在此基础上形成小微企业征信信息系统，降低金融机构获取小微企业真实财务信息的成本。
参与讨论的两位专家一致认为，小微企业财务信息的真实性和连续性已经成为制约小微企业融资的最大乃至最后一个障碍。只有围绕着这个问题着力，才能找到解决小微企业融资难问题的治本之策。小微企业要从规范自身经营、准确记录财务活动、重视信誉建设入手，与银行建立良性的信任关系，就能够持续不断获得融资支持，发展壮大。
相关部门频为银企“牵红线”
如何帮助小微解决融资难？近几年，临沂市政府部门在这方面进行了有益的探索。
临沂市中小企业局、临沂市金融办、临沂市银行业协会经常组织小微企业金融服务推介会，让更多的小微企业与银行零距离会面、对话，说困难，谈问题，构建银行与小微企业之间的良性互动关系。
临沂市中小企业局一直在尝试建立小企业基金池，每10个企业为一个池子，每个企业交部分保证金，选择一家担保公司，一家银行合作，支持相关产业集群或者发展前景好的企业融资。同时，继续推进建立沂蒙中小企业信用联合社的做法，利用联合社内会员资金提供担保或互助融资，解决中小企业周转资金难的问题。
临沂市中小企业局发展规划科苏霞主任告诉记者，针对小微企业研发能力低、人才匮乏、设备不全等问题，对无企业技术研发中心或创新能力不强的企业，他们将积极推进“产、学、研”体系推进建设工作，使高等院校、科研单位、企业形成利益共同体，推进科技成果转化和高新技术产业化。
本地“银行助力小微样本”多看点
临沂市各家银行也在帮扶小微方面进行了创新尝试。
譬如民生银行临沂分行建立“大商城”互助合作基金，发放互助基金贷款5亿元。该基金由市政府拨付5000万元专项风险金、民生银行员工缴纳3000万元风险金、商户缴纳1.5%的风险金和10%的保证金组成。商户认缴一定比例的基金后，从承担无限责任变为承担有限风险，真正解决小微商户担保难的问题，实现了“自愿互助、风险共担、利益共享”。
临商银行根据行业的不同，陆续推出了惠商贷、物流直通车、物流天下卡、商租贷、贷贷通等20多款颇具特色的金融产品，平均每年都有三四款针对小微客户的新产品研发上线，希望通过金融创新，结合行业特点，解决各种小微企业资金需求。
没铺子，不用担保也可以贷款。今年，兰山农合行推出了新服务，对于不少市场店铺只租不卖、导致商户没有抵押物的情况，商户只要提供商场经营使用权即可办理贷款。
招商银行则根据小微企业每天的结算资金量，通过按月返还贷款利息的方式，给予小微企业贷款利率优惠。结算资金量越多，抵扣的贷款利息就越多，让小微企业得到实实在在的实惠。
他山之石
江苏：推进科技金融，提升金融服务科技型小微企业水平。在信贷专营机构建设上，全省成立27家科技支行和2家银行科技金融服务中心，所服务的科技型企业中小微企业超过70%，设立科技小额贷款公司43家，实收资本85亿元，累计发放贷款338亿元，支持科技型小微企业约3000户。在风险补偿分担机制构建上，着力推动科技保险专营机构建设，在苏州设立了全国首家科技保险支公司。
安徽：着力促进政银企对接合作，通过“投贷结合”模式，由商业银行联合基金公司与小微企业对接，通过“股权+债权+贷款”的方式，多渠道、多方位破解小微企业融资难题。积极探索建立监管部门、银行机构、担保机构、政府职能部门共同参与、面向中小微企业的网络信息服务平台，组建“e点通”等小微企业金融超市，实现24小时无障碍沟通和对接，建立完善长效对接机制。
宁波：发布《关于保增促调推进小微企业平稳健康发展的若干意见》，提出通过税收减免、缓交社会保险费、实施社保补贴和岗位补贴等措施，减轻企业负担；通过统筹安排中小微企业发展专项资金等扶持机制，提升企业活力；通过设立中小微企业贷款风险补偿和融资性担保风险补偿等，规范金融秩序，改进金融服务。另外，在支持兼并重组、淘汰落后产能、优化政府服务等方面，也提出了导向明确的措施。
厦门：通过厦门中小在线网站服务小微企业，建立小微企业融资超市，实现小微企业与银行对接，在网络上建立银行贷款快速通道。同时，建立完善的征信体系，通过第三方评级机构为小微企业建立信用档案、信用报告。
